Calcolo rata prestito personale

Quanto costa davvero un prestito di 12.500 €

Giulia, infermiera a Padova, deve cambiare l'auto e chiede 12.500 € da restituire in 5 anni. L'offerta della banca riporta TAN 7,45%, 150 € di istruttoria, 1,50 € per ogni rata e il bollo da 16 € sul contratto.

• La rata mensile è di 250,18 € per 60 mesi.
• La prima rata contiene 77,60 € di interessi (12.500 × 7,45% / 12) e 172,58 € di capitale.
• In cinque anni Giulia paga 2.510,61 € di interessi.
• Con istruttoria, bollo e 90 € di incasso rate, l'importo totale dovuto arriva a 15.266,61 €.
• Il TAEG, che mette insieme interessi e spese, è di circa l'8,6%.

Lo stesso prestito in 84 rate abbasserebbe la rata a 191,42 €, ma con quasi 1.070 € di interessi in più.

Come si calcolano gli interessi su un prestito

Gli interessi non sono il TAN moltiplicato per gli anni. Ogni mese la banca applica un dodicesimo del TAN al debito che resta: 10.000 € al 9% in cinque anni producono 75 € di interessi nel primo mese e appena 1,55 € nell'ultima rata, quando il debito è quasi azzerato.

La rata resta fissa perché cambia la sua composizione: all'inizio è soprattutto interessi, alla fine quasi tutto capitale. Per questo, se rimborsi in anticipo dopo pochi mesi, risparmi molto più che verso la scadenza.

La rata si ottiene con la formula dell'ammortamento alla francese, la stessa di mutui e finanziamenti: capitale × tasso mensile / (1 − (1 + tasso mensile)^{−numero rate}).

Stesso prestito, durate diverse

Come cambiano rata e interessi su 10.000 € al TAN dell'8%:

Il consiglio pratico: scegli la durata più breve con una rata che non superi il 20-25% del reddito netto, se hai già altri finanziamenti in corso.

Ho 250 € al mese: quanto posso chiedere?

Se il punto di partenza è il bilancio familiare, scegli «So quanto posso pagare al mese». Con 250 € per 48 mesi al TAN dell'8,10% puoi chiedere circa 10.220 €. Allungando a 72 mesi, con lo stesso tasso, si sale a circa 14.220 €: più soldi subito, ma anche due anni in più di rate.

TAEG, SECCI e tasso soglia: cosa controllare nel preventivo

Prima della firma la banca o la finanziaria deve consegnarti il modulo SECCI, le Informazioni europee di base sul credito ai consumatori. Le voci da confrontare tra due offerte sono tre: il TAEG, l'importo totale dovuto e la presenza di polizze obbligatorie.

Il TAEG non può superare il tasso soglia antiusura: la Banca d'Italia pubblica ogni trimestre i tassi medi per categoria di prestito e la soglia vale il tasso medio aumentato di un quarto e di altri 4 punti, con un margine massimo di 8 punti sul tasso medio.

Dopo la firma hai 14 giorni per recedere senza dare motivi, restituendo il capitale e gli interessi maturati nel frattempo.

Tasso zero, prestito finalizzato e rimborso anticipato

Tasso zero. Con TAN 0% la rata è solo capitale, ma le spese restano: 5.000 € in 20 rate con 300 € di istruttoria e bollo hanno un TAEG intorno al 7,8%.

Prestito finalizzato. Quello proposto in negozio o in concessionaria è legato a un acquisto preciso e la somma va direttamente al venditore: se il bene non arriva, puoi chiedere la risoluzione anche del finanziamento.

Rimborso anticipato. Puoi chiudere quando vuoi. L'indennizzo per la banca non supera l'1% del capitale rimborsato (0,5% se manca meno di un anno) e non è dovuto per rimborsi fino a 10.000 € in un anno. I conti esatti sono nella pagina sull'estinzione anticipata.