Calcolo prestito con cessione del quinto

Giuseppe, impiegato comunale: 384 € al mese per dieci anni

Giuseppe lavora all'anagrafe del Comune di Latina e prende 1.920 € netti. Per ristrutturare il bagno chiede una cessione del quinto in 120 mesi, con TAEG del 5,6%.

• Un quinto del netto: 1.920 / 5 = 384 €, che è la rata massima.
• Somma che può ricevere: circa 35.446 €.
• Totale delle rate in dieci anni: 46.080 €; il finanziamento costa quindi circa 10.634 €.

Accorciando a 60 mesi, con la stessa rata riceverebbe circa 20.122 € e il costo scenderebbe sotto i 3.000 €. La durata lunga dà più liquidità, ma pesa sul totale.

Pensionati: il quinto e il trattamento minimo

Per chi è in pensione vale una regola in più: dopo la trattenuta la pensione deve restare almeno pari al trattamento minimo INPS, che nel 2026 è di 611,85 € al mese. Rosa, pensionata a Palermo con 1.180 € netti, non ha problemi: la rata di 236 € le lascia 944 €. In dieci anni, con TAEG 7,2%, ottiene circa 20.350 €.

Diverso il caso di Mario, che prende 760 €: un quinto sarebbe 152 €, ma la pensione scenderebbe sotto il minimo. La rata massima diventa 148,15 € (760 − 611,85) e in 84 mesi, con TAEG 7,9%, la somma ottenibile è di circa 9.619 €.

Le finanziarie che hanno una convenzione con l'INPS applicano tassi entro i limiti concordati con l'Istituto; molte fissano anche un'età massima alla fine del prestito, di solito tra 85 e 90 anni.

Come si calcolano gli interessi nella cessione del quinto

La rata è fissa e il piano è alla francese, come per un prestito personale. Il costo però non è fatto solo di interessi: nel TAEG entrano anche le commissioni della finanziaria e le polizze obbligatorie per legge, sulla vita e, per i dipendenti, sul rischio di perdita del lavoro.

Il conto più semplice per capire quanto paghi è: rata × numero di rate − somma ricevuta. Per confrontare due offerte guarda il TAEG, mai solo il TAN: per Giuseppe un TAEG del 4,6% invece del 5,6% significherebbe ricevere circa 1.600 € in più con la stessa rata.

Anche qui il TAEG non può superare il tasso soglia antiusura della categoria «cessione del quinto», pubblicato ogni trimestre dalla Banca d'Italia, distinto per importi fino a 15.000 € e oltre.

Le regole che valgono per tutti

• Durata massima 10 anni (120 mesi), rata costante.
• Possono chiederla anche persone con altri prestiti in corso o segnalate come cattivi pagatori, perché la rata è garantita dalla busta paga o dalla pensione.
• Per i dipendenti il TFR resta a garanzia della finanziaria in caso di cessazione del rapporto.
• Si può rinnovare prima della scadenza, di solito dopo aver pagato almeno il 40% delle rate.
• Accanto alla cessione, i dipendenti possono chiedere una delega di pagamento per un altro quinto, se il datore di lavoro la accetta: le trattenute complessive restano comunque entro la metà del netto.

Contratto a termine, statali e anticipo TFS

Contratto a termine. La durata della cessione non può andare oltre la fine del contratto di lavoro.

Statali e pubblici. Ottengono di solito i tassi più bassi, perché il datore di lavoro non può fallire. Per molti dipendenti pubblici c'è anche il prestito diretto INPS gestione credito, se iscritti al Fondo credito.

Estinzione anticipata. Si può chiudere quando si vuole: la finanziaria deve ridurre interessi e costi non ancora maturati. Il conto lo spiega la pagina sull'estinzione anticipata.