Calcolo del piano di ammortamento
Il piano di ammortamento è la tabella che divide ogni rata in quota interessi e quota capitale e mostra quanto debito resta dopo ogni pagamento. Inserisci importo, durata e TAN e scegli tra ammortamento alla francese, con rata costante, e all'italiana, con quota capitale costante: ottieni tutte le rate, con date di scadenza e preammortamento se ti servono.
Rata costante
Stima calcolata su simulazionecalcolo.it con le regole 2026. Non è un calcolo ufficiale.
Come si legge un piano di ammortamento
Prendiamo un mutuo di 120.000 € a 20 anni al 3,2%, con rata mensile alla francese di 677,60 €. Le prime tre righe del piano sono queste:
| Rata | Importo | Quota capitale | Quota interessi | Debito residuo |
|---|---|---|---|---|
| 1ª | 677,60 € | 357,60 € | 320,00 € | 119.642,40 € |
| 2ª | 677,60 € | 358,55 € | 319,05 € | 119.283,85 € |
| 3ª | 677,60 € | 359,51 € | 318,09 € | 118.924,34 € |
La quota interessi è il debito residuo del mese prima moltiplicato per il tasso mensile: 120.000 × 3,2% / 12 = 320 €. Il resto della rata, 357,60 €, riduce il debito. Il mese dopo gli interessi si calcolano su 119.642,40 € e così via, fino all'ultima rata.
Alla francese o all'italiana: le differenze in cifre
Lo stesso mutuo di 120.000 € a 20 anni al 3,2% cambia molto con il tipo di piano.
- Alla francese: rata fissa di 677,60 € per 240 mesi; all'inizio quasi metà rata è interessi. Interessi totali: circa 42.620 €.
- All'italiana: la quota capitale è sempre 500 € (120.000 / 240) e gli interessi scendono ogni mese. La prima rata è di 820 €, l'ultima di 501,33 €. Interessi totali: circa 38.560 €.
Il piano all'italiana fa risparmiare circa 4.060 € di interessi, ma chiede uno sforzo maggiore nei primi anni. In Italia lo propongono soprattutto per prestiti alle imprese; per i mutui casa quasi tutte le banche usano la rata costante.
Preammortamento: come si calcolano gli interessi
Nel preammortamento si pagano solo gli interessi, perché il capitale non è ancora stato restituito o la somma viene erogata a stati di avanzamento lavori. Con 120.000 € al 3,2% ogni mese di preammortamento costa 320 €.
Sei mesi di preammortamento aggiungono quindi 1.920 € di interessi, e il piano vero e proprio parte dopo, con la stessa rata di 677,60 €. Spesso il preammortamento «tecnico» serve solo ad allineare la prima rata all'inizio del mese: in quel caso dura pochi giorni e gli interessi si calcolano a giorni.
Rifare il piano su Excel o Fogli Google
Bastano quattro colonne. Con capitale in B1, TAN in B2 e numero di rate in B3:
- Rata:
=RATA(B2/12;B3;-B1) - Interessi del mese: debito residuo precedente × B2/12, arrotondato al centesimo.
- Quota capitale: rata meno interessi.
- Nuovo debito residuo: debito precedente meno quota capitale.
Copiando le formule verso il basso per tutte le rate si ottiene lo stesso piano di questa pagina. L'ultima rata può differire di qualche centesimo, perché chiude esattamente il debito rimasto dopo gli arrotondamenti.
A cosa serve sapere il debito residuo
Il debito residuo è la cifra da cui partono la surroga e l'estinzione anticipata. Nel mutuo dell'esempio, a metà durata, dopo 120 rate, restano da restituire 69.505,84 €: più della metà del capitale, perché nei primi anni la rata ripaga soprattutto interessi.
Il piano della banca è allegato al contratto; se il tasso è variabile, ne ricevi uno nuovo a ogni revisione.
Domande frequenti sul piano di ammortamento
Che differenza c'è tra quota capitale e quota interessi?
La quota capitale riduce il debito, la quota interessi è il compenso della banca per il mese appena trascorso. La loro somma è la rata.
Perché all'inizio pago quasi solo interessi?
Gli interessi si calcolano sul debito residuo, che all'inizio è al massimo. Man mano che il debito scende, la quota interessi cala e quella di capitale aumenta.
Il piano di ammortamento cambia con il tasso variabile?
A ogni revisione del tasso la banca ricalcola la rata sul debito residuo e sulla durata che resta, quindi il piano viene aggiornato.
Le rate trimestrali costano di più?
Di poco: il debito scende più lentamente e gli interessi totali aumentano leggermente rispetto alla rata mensile.
Dove trovo il piano di ammortamento del mio mutuo?
È allegato al contratto firmato dal notaio e di solito si scarica dall'home banking, nella sezione dedicata ai finanziamenti.
Aggiornato il 24 ottobre 2026 · Testo a cura della redazione di simulazionecalcolo.it · Come lavoriamo